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違約才賺錢,借貸寶「熟人」借貸遊戲,還能玩多久

近日,幾張關於多位借貸寶用戶在北京東城區某小區的招待所門前掛出條幅,橫幅上寫道:「九鼎借貸寶虛假宣傳坑害萬人家破人亡」、「借貸寶還我們血汗錢」的照片在網上流傳。九鼎借貸寶在「裸條」事件、暴力催收事件后再一次被推上風口浪尖。

與此同時,由北京市民投票、金融行業專家團隊評定的「2016年度北青財星榜」中,借貸寶憑藉業務創新,在金融領域表現搶眼,脫穎而出獲得「年度金牌金融服務獎」。

如此鮮明的對比,頗顯得諷刺。更不得不讓人陷入究竟還該不該相信借貸寶的質疑之中,借貸寶會是下一個e租寶嗎?

「熟人」借貸邏輯難立足借貸寶得獎理由中所謂的業務創新,三聲道以為大概就是其所極力推崇的「熟人」借貸模式。然而,借貸寶平台上發生的每一筆借貸都是在熟人範圍內嗎?顯然不是!

用戶實名註冊借貸寶賬號之後,系統首先會根據電話通訊錄自動導入好友名單,以此為依據加入好友之後會形成自己的好友圈,理論上借貸行為只能在好友名單之內發生。但是,加了通訊錄好友之後,借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。

借貸寶的員工這樣解釋。推薦好友的設置,並不違背熟人借貸的宗旨。因為後台是根據手機、微信、QQ等關聯信息進行大數據分析,關聯度越高,被推薦的可能性越大,推薦名單屬於「朋友的朋友」。然而,「朋友的朋友」能算是熟人嗎?自然不能算,你甚至都不知道你朋友的朋友叫什麼名字。借貸寶公關部高級總監陳斌曾向媒體表示,熟人之間相互比較了解和信任,故熟人借貸比較靠譜。因而借貸直接發生在「熟人」之間,借貸寶只提供信息服務,不提供任何風控、審核和擔保,也不收取借貸雙方的服務費。

顯然,借貸寶的熟人借貸邏輯本身就難以立足,而風控措施的缺乏又何談「靠譜」兩字?

要的就是你違約而借貸寶所極力標榜大賣點的「賺利差」功能更是直接教人如何套利。

所謂「賺利差」模式就是,假設A有閑錢,C需要借錢,然而他們彼此互不相識,不過有著共同好友B。B在借貸寶上獲取這一信息后,通過平台以相對較低的利息從A處借到款項,轉手以更高利息借給C,賺取利息差價。

然而,A的錢很有可能是以更低的利率從Z借來的,同樣C從B處借來錢之後也極有可能將錢以更高的利率出借給D。這也就是說,「賺利差」功能牽扯的資金鏈條極有可能並非三五個人,而是七八個人或十幾個人。而在一個整條資金鏈中,只要一個人出現違約,整個資金鏈就斷裂了,風險也是成倍擴大的。貸寶聲稱該平台只提供信息服務,不提供任何風控、審核和擔保,但又鼓舞投資進行套利。在如今越來越多金融企業將風控當做頭等大事之時,借貸寶似乎巴不得風險越大越好。

債務協商會影響辦信用卡

而其中的原因或許就是,只有投資者出現違約,借貸寶才有利可圖。按借貸寶規定,該平台只提供信息服務,不收取借貸雙方的服務費。而一旦借款者逾期,就必須得向借貸寶交逾期管理費。陳斌表示,平台之所以收取比例比較高的逾期管理費,是為了支付催收款項所需要的成本。「我們也找了很多專家,開了很多次論證會,到底是不是利息,到底合規不合規,我們都論證過的。」陳斌補充說,根據借款協議,如若發生逾期違約行為,平台方要承擔一定程度的催款義務,「越是正規的催收,催收成本越高。」

目前,逾期管理費的明目已經改名為「催收費」。

2016年11月24日晚,《焦點訪談》曝光了借貸寶存在超越監管紅線、超額借貸的問題。央視報導將借貸寶推上風口浪尖,11月25日,人人行宣布關閉「賺利差」功能。

數據失實還是真有那麼「嗨」?

而在輿論的風口浪尖上,借貸寶獲得了「2016年度北青財星榜」中的「年度金牌金融服務獎」。這不得不讓人想到借貸寶成立之初的盛景。借貸寶剛上線兩個月,就在2015年8月宣布斬獲第一輪20億元融資,估值220億;之後僅過短短五個月,便宣布完成規模更大的第二輪融資,金額達25億元人民幣,估值升至500億。但是,兩輪融資均沒有透露投資人具體名單。

據今年4月份一份互金行業公司估值排行榜中,當時榜上的借貸寶以A輪的220億估值位列第8,是所有單純以P2P網貸公司排行中最高的。若按B輪估值的500億參加排行,則位次升到第三,甚至超越京東金融,僅次於阿里系的螞蟻金服和平安系的大陸金所(榜中的陸金所是平安集團重組后包含了多項資產的大陸金所,不只是P2P業務)。

而借貸寶之所以崛起如此之迅速,很大程度上憑藉的是九鼎系的豐厚資本和人脈。運營借貸寶的人人行科技股份有限公司(簡稱「人人行」),最早是由同創九鼎投資控股有限公司(簡稱「九鼎控股」)於2014年獨資設立。在2015年最後一天變更前,人人行法定代表人和董事長正是九鼎控股的法定代表人吳剛;變更后的法定代表人為吳剛的年輕助理、人人行CEO王璐。

同創九鼎主頁。夠簡單!

債務協商會影響車貸

2014年4月,九鼎系以同創九鼎投資管理集團股份有限公司(簡稱「九鼎集團」)名義掛牌新三板。公開報導顯示,從掛牌至今兩年時間,九鼎集團通過多輪融資,成功融到157.87億,是新三板當之無愧的「募資王」,這在成交量小、流動性差著稱的新三板堪稱奇?,九鼎集團也榮升新三板市值冠軍。

且不論借貸寶的兩輪融資是否是九鼎系內部的一場數字遊戲而已。至少,借貸寶公佈的巨量用戶數和交易額,還是頗為令人生疑的。

根據借貸寶官方公佈數據顯示,2016年8月9日,該應用上線僅僅一周年,註冊用戶達到1.28億,累計交易額800億元,單日交易峰值10億元。而截至今年上半年,據網貸之家網站統計,當前中國P2P網貸的活躍用戶數也僅剛過300萬而已。

其實,所謂的熟人借貸模式也並非借貸寶首創,英國主打熟人借貸模式的P2P平台Quakle,因違約率過高早在2011年就倒閉了。且看,借貸寶能玩出怎樣不一樣的花來......

文章出處:http://news.sina.com.tw/article/20161224/19895684.htmlED0744F6C6A21F04
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